Yhteenveto
On monta mahdollista syytä, miksi pankki ei myönnä yhdistelylainaa. Mahdollisia syitä ovat esimerkiksi liian iso haluttu lainasumma, maksuhäiriömerkintä ja yhdistelylainan hakeminen väärästä pankista. Mahdollisuuksia saada yhdistelylaina voi parantaa varsinkin hakemalla pienempää summaa, kilpailuttamalla yhdistelylainahakemuksen sekä tarvittaessa hakemalla yhdistelylainaa paikasta, joka on erikoistunut tarjoamaan yhdistelylainan henkilöille, joilla on maksuhäiriömerkintä. Voit löytää hyviä paikkoja hakea yhdistelylainaa esimerkiksi tältä sivulta.
Tällä sivulla listataan syitä, miksi joku ei saa yhdistelylainaa. Näiden syiden käsittely perustuu omiin yhdistelylainakokemuksiin sekä tietoihin pankkien toiminnasta. Lisäksi sivulla annetaan vinkkejä siihen, miten voi parantaa omia mahdollisuuksia saada yhdistelylaina.
Näiden syiden takia yhdistelylainaa ei myönnetä
1: Liian iso haluttu lainasumma
Jos hakee isoa yhdistelylainaa, niin voi pankki helposti tulkita, että haetun yhdistelylainan kuukausierä on liian iso hakijalle. Pankki voi myös olla haluton ottamaan niin isoa taloudellista riskiä kuin ison yhdistelylainan myöntämiseen sisältyy.
2: Maksuhäiriömerkintä
Viimeisten vuosien aikana Suomeen on avannut pari Ruotsista lähtöisin olevaa lainapalvelua, jotka voivat tietyin edellytyksin myöntää yhdistelylainan myös henkilöille, joilla on maksuhäiriömerkintä, mutta perinteisten pankkien kohdalla maksuhäiriömerkintä johtaa erittäin helposti siihen, että yhdistelylainaa ei myönnetä.
3: Haet yhdistelylainaa pankista, joka myöntää huonosti yhdistelylainaa
Yhdistelylainoista olevien kokemusten perusteella on isoja eroja siinä, miten helposti eri pankit myöntävät yhdistelylainaa. Toisista pankeista kielteinen päätös näyttää tulevan käytännössä jokaiselle hakijalle ja toisilla pankeilla taasen on paljon avoimempi suhtautuminen siihen, keille ollaan valmiita myöntämään yhdistelylaina.
4: Haet yhdistelylainaa liian lyhyellä laina-ajalla
Vaikka yhdistelylainan lainasumma sinänsä olisi pankille OK, niin koska myös laina-aika vaikuttaa yhdistelylainan kuukausierään, niin voi pankin mielestä liian lyhyt haluttu laina-aika johtaa siihen, että yhdistelylainahakemus hylätään.
5: Ikää on liian vähän tai liian paljon
Monen pankin kohdalla yhdistelylainan alaikäraja on korkeampi kuin 18 vuotta. Joillakin pankeilla on myös käytössä yläikäraja lainoja varten.
6: Epäselvä tulotilanne
Vaikka oma tulotilanne olisi hyvä, niin jos pankki ei saa sen mielestä riittävän selkeää kuvaa tulotilanteestasi, niin voi se johtaa siihen, että yhdistelylainahakemus hylätään. Tähän listan kohtaan liittyvä mahdollinen ongelma on myös se, jos tulotilanne on parantunut hiljattain, mutta ei ole vielä keinoa antaa pankille sellaista todistusta parantuneesta tulotilanteesta, johon se voi luottaa.
7: Liian pienet tulot
Myös pienillä tuloilla voi olla mahdollista saada yhdistelylaina, mutta realistisesti ottaen pienituloisen on vähintäänkin vaikeampaa saada yhdistelylaina kuin suurituloisen.
8: Liian isot menot
Yhdistelylainalla saa toivottavasti pienennettyä lainojen lyhennyksiin liittyviä menoja, mutta jos muut menot ovat isot, niin voi tuo helposti johtaa siihen, että yhdistelylainaa ei myönnetä. Oleellista on kuitenkin se, että tulot ovat viimeistään mahdollisen yhdistelylainan myöntämisen jälkeen isommat kuin menot.
Näin voit saada yhdistelylainan
Kokemuksien perusteella erityisen hyödyllistä yhdistelylainan saamista varten on lainahakemuksen kilpailuttaminen. Kun tuon tekee, sama yhdistelylainahakemus voidaan välittää kerralla yli kymmenelle pankille. Koska pankkien kriteereissä yhdistelylainan myöntämiseen on eroja ja koska jotkin pankit voivat myöntää yhdistelylainan paljon helpommin kuin toiset, niin voi yhdistelylainahakemuksen kilpailuttaminen parantaa paljon mahdollisuuksia saada yhdistelylaina. Löydät täältä listattuna lainahakemuksen kilpailuttajia, jotka ovat kokemuksien perusteella erityisen hyviä löytämään yhdistelylainan.
Mahdollisuuksia saada yhdistelylaina voi parantaa myös hakemalla pienempää yhdistelylainaa ja yhdistelylainaa pidemmällä laina-ajalla. Jos hakee pienempää yhdistelylainaa kuin olisi halunnut, niin ei välttämättä saa kaikkia velkoja yhdistettyä, mutta jo se, jos saa kalleimmat yhdistelylainat yhdistettyä voi tuoda paljon säästöjä. Voit tutkia erilaisten yhdistelylainojen tuomia mahdollisia säästöjä lainojen yhdistämisen laskurilla.
Yhdistelylainan saamista voi auttaa myös se, jos pystyy jotenkin nostamaan tuloja ja/tai pienentämään menoja jo ennen kuin hakee yhdistelylainaa. Toki nuo voivat olla vaikeita saavuttaa, mutta jo esimerkiksi väliaikainen menojen vähentäminen voi auttaa.
Varsinkin ison yhdistelylainan saamisessa voi auttaa lisäksi se, jos pystyy hakemaan yhdistelylainaa yhdessä toisen henkilön kanssa tai pystyy tarjoamaan yhdistelylainalle vakuuden. Molemmat kyseisistä asioista lisäävät pankkien luottamusta siihen, että yhdistelylainan lyhennykset maksetaan.
Mikäli on maksuhäiriömerkintä, niin voi mahdollisuuksia saada yhdistelylaina parantaa paljon se, jos hakee yhdistelylainaa pankista, joka on verrattain avoin myöntämään yhdistelylainan henkilöille, joilla on maksuhäiriömerkintä. Tuollainen paikka on esimerkiksi tämän sivun vertailutaulukon ensimmäisenä listattu.
Yhdistelylainan saamista varten on myös tärkeää, että kertoo lainahakemuksessa hakevansa lainaa nykyisten lainojen yhdistämiseen. Jos pankki luulee, että jo nykyisin mahdollisesti pahasti velkaantunut henkilö on ottamassa uutta velkaa nykyisten velkojen ns. päälle, niin johtaa tuo erittäin helposti lainahakemuksen hylkäämiseen.