Ylivelkaantuminen tarkoittaa sitä, että velkaa on liikaa suhteessa siihen, että velan lyhennykset pystyisi maksamaan. Koska ihmisillä on eri määrä tuloja ja myös heidän muissa menoissa kuin velkojen lyhennyksissä on eroja, niin ei ole tiettyä eurorajaa, joka määrittelisi sen, että henkilö on ylivelkaantunut. Riippumatta siitä, miten paljon velkaa on euroissa tarkastellen, ylivelkaantuneen on kuitenkin tärkeä saada velkatilanne hallintaan ja toivottavasti myös päästä eroon veloista. Tällä sivulla esitellään keinoja sekä annetaan vinkkejä veloista eroon pääsemistä varten.
Lähtökohta ylivelkaantumisen lopettamista varten
Ensimmäinen vaihe on toki se, että pitää saada mahdollisimman nopeasti lopetettua uuden velan ottaminen. Tuo on oleellista, koska niin sanottu velkakierre voi johtaa helposti isoihin ongelmiin. Velkakierre tarkoittaa sitä, että otetaan uuttaa velkaa aiempien velkojen lyhennyksiä varten.
Jos tuota joutuu tekemään niin kiihdyttää se ylivelkaantumista helposti vielä enemmän kuin saattaisi äkkiseltään olettaa. Taustalla tuossa on se, että ne lainat ja luotot, joita rahoituslaitokset ovat valmiit myöntämään jo ennestään ylivelkaantuneelle henkilölle ovat usein kalliimpia kuin ne velat, joiden lyhennyksiä uudella velalla maksetaan. Poikkeuksena tuohon on monesti yhdistelylaina, jolla maksetaan kerralla pois vanhoja velkoja eikä vain tehdä niiden lyhennyksiä.
Luottotilien sulkeminen voi olla hyvä idea
Jos ylivelkaantuminen johtuu esimerkiksi niin sanotuista nettilainoista, niin voi olla hyvä idea pyytää oman lainatilin sulkemista niissä paikoissa, joista on ottanut lainaa. Luottotilin sulkeminen ei vapauta velvollisuudesta maksaa jo nostettujen lainojen lyhennyksiä, mutta se estää ottamasta uutta velkaa kyseessä olevasta paikasta. Voi pitää suositeltavana sitä, että pyytää lainapaikan sulkemaan lainatilin pysyvästi.
Kaksi taktiikkaa velkojen maksamiseen: yhdistelylaina ja velkojen vyörytys
Jos on useita eri velkoja, niin voi olla tavallaan kaksi ongelmaa. Ensimmäinen on se, että velkaa on yksiselitteisesti liikaa. Toinen puolestaan on se, että voi olla vaikea edes pysyä perillä siitä, mitä kaikkia velkoja on ja miten sekä miten niitä pitäisi milloinkin lyhentää. Voi myös nähdä olevan kaksi sellaista eri tapaa maksaa velat pois, jotka voivat auttaa noiden molempien asioiden kanssa. Toinen tavoista on yhdistelylaina ja toinen velkojen vyörytys.
Yhdistelylaina on uusi laina, jolla maksetaan vanhat velat pois. Tarkoitus ei siis ole velkaantua lisää, vaan niin sanotusti niputtaa vanhat velat uudella. Tuo tietysti voi ensinäkin tuoda paljon selkeyttä velan kanssa toimimiseen, mutta yhdistelylainan tärkeämpi mahdollinen etu kuitenkin on se, että koska yhdistelylaina on monesti koroltaan halvempi kuin sillä yhdistettävät velat, niin voi se pienentää lainakuluja ja noin auttaa pääsemään hiljalleen eroon veloista.
Velkojen vyörytys puolestaan tarkoittaa sitä, että pienintä velkaa yritetään maksaa nopeimmin pois ja muiden kohdalla tehdään vain pienimpiä mahdollisia lyhennyksiä. Noin siihen asti, että pienin velka on maksettu kokonaan pois. Tuon jälkeen siirrytään maksaan mahdollisimman nopeasti pois aiemmin toisiksi pienintä, eli nyt pienintä velkaa ja muita velkoja varten tehdään minimilyhennyksiä. Velkojen vyörytyksen etuja ovat varsinkin selkeä suunnitelma velkojen pois maksamista varten sekä se, että se voi tuoda tarvittavaa uskoa siihen, että pystyy pääsemään veloista eroon.
Yhdistelylaina vai velkojen vyörytys? Valinta yhdistelylainan ja velkojen vyörytyksen välillä riippuu monesti siitä, miten edullisen yhdistelylainan voi mahdollisesti saada. Tieto yhdistelylainan korosta auttaa laskemaan se, onko parempi idea maksaa velat pois yhdistelylainalla vai tehdä velkojen vyörytystä. Suomalainen Yhdistelylainalaskuri.fi-palvelu tarjoaa ilmaisen laskurin yhdistelylainaa varten sekä myös ilmaisen laskurin, jolla voi nähdä velkojen vyörytyksen mahdollisen aikataulun ja kertyvät kulut. Noita kahta laskuria käyttämällä voit arvioida parasta vaihtoehtoa maksaa velat pois.